Fattig pensionär eller guldkant på tillvaron?

Bra utbildning och förhållandevis höga löner borgar för att civilekonomer skulle vara stadda vid kassa när de går i pension. Riktigt så enkelt är det förstås inte. Många är osäkra på hur ekonomin kommer att se ut när yrkeslivet ersätts av långledighet. 

Rådet från Monica Petersson, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten, är tydligt: gör en individuell prognos på www.minpension.se. Där kan du se hur mycket allmän pension, tjänstepension och eventuell privat pension du beräknas få ut varje månad. Underlagen kommer från Pensionsmyndigheten och från bolagen som förvaltar tjänstepensioner och privata pensioner.

– Stick inte huvudet i sanden. Fråga dig hur mycket du tycker att du behöver i pension, när du vill gå i pension och vilka utgifter du kommer ha som pensionär. Sedan kan du avgöra om du behöver, har möjlighet och/eller vill spara privat, säger Monica Petersson. 

Hon tycker att rädslan för att bli ”fattigpensionär” är överdriven. 

– Generellt skulle jag säga att man överlever på sin allmänna pension och tjänstepension. Det viktigaste är att jobba heltid, jobba länge och se till man har en tjänstepension i sin anställning.

Men överleva är en sak och leva gott en annan. Hur ska den som räknar med att pengarna från staten och arbetsgivaren inte räcker göra?

Monica Petersson ser tre vägar: att arbeta längre, spara privat och att hålla nere sina kostnader. 

– Hur mycket du vill och kan spara är förstås individuellt. Gör dina egna beräkningar så att du kan fatta väl underbyggda beslut. Att se över utgifterna är också en viktig del. Många jag träffar väljer att amortera på sin bostad för att på så vis få ner utgifterna. 

Ylva Yngveson, tidigare chef för Institutet för privatekonomi på Swedbank och numera fristående konsult, menar att alla behöver bygga upp ett bra sparande inför pensionstiden, eftersom möjligheterna brukar vara mer begränsade sedan.

– Sparkapitalet ska vara som störst på pensionsdagen. Den som bor i eget hus kommer att behöva pengar för reparationer och underhåll. Den som vill göra allt man inte hunnit med av hobby och resor behöver ha pengar till det. Och de flesta behöver stärka ekonomin inte bara för det roliga utan även inför en lång pensionstid, där utgifter för vård och annat kan öka med åren, säger hon. 

Samtidigt finns förstås grupper som har anledning att vara extra oroliga för sin ekonomi efter 65. En sådan är anställda som saknar tjänstepension och egenföretagare, som själva ansvarar för att avsätta motsvarande pengar.

– Den som inte har tjänstepension behöver spara 4,5–5 procent av lönen upp till omkring 36 000 kronor i månadslön.  Har du en lön över det behöver du spara mer, cirka 30 procent på de delar som kommer över 36  000 kronor. Den som tjänar 40  000 kr behöver alltså spara omkring 2  900 kronor per månad, säger Monica Petersson.

Här blir det tydligt hur viktig tjänstepensionen är för personer med en bra inkomst. Har du tjänstepension och kan förhandla upp din lön ökar avsättningen automatiskt.

Anställda utan tjänstepension bör i stället kräva högre lön som kompensation. Fördelarna med att ha en kollektivavtalad tjänstepension kontra att spara privat är att avgifterna ofta är lägre.

– Om du får pengar automatiskt inbetalda till tjänstepension vet du också att sparandet verkligen blir av, säger Monica Petersson.