Den här webbplatsen använder cookies. Genom att du fortsätter att använda webbplatsen godkänner du att vi använder cookies. Godkänn
Monica Petersson på Pensionsmyndigheten ger råd om pensionssparande.

Fattig pensionär eller guldkant på tillvaron?

40 år och inte en krona i privat pensionssparande? Drömmen om en välfylld plånbok som senior behöver inte alls vara körd. Men det gäller att våga ta reda på fakta.

Bra utbildning och förhållandevis höga löner borgar för att civilekonomer skulle vara stadda vid kassa när de går i pension. Riktigt så enkelt är det förstås inte. Många är osäkra på hur ekonomin kommer att se ut när yrkeslivet ersätts av långledighet. 

Rådet från Monica Petersson, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten, är tydligt: gör en individuell prognos på www.minpension.se. Där kan du se hur mycket allmän pension, tjänstepension och eventuell privat pension du beräknas få ut varje månad. Underlagen kommer från Pensionsmyndigheten och från bolagen som förvaltar tjänstepensioner och privata pensioner.

– Stick inte huvudet i sanden. Fråga dig hur mycket du tycker att du behöver i pension, när du vill gå i pension och vilka utgifter du kommer ha som pensionär. Sedan kan du avgöra om du behöver, har möjlighet och/eller vill spara privat, säger Monica Petersson. 

Hon tycker att rädslan för att bli ”fattigpensionär” är överdriven. 

– Generellt skulle jag säga att man överlever på sin allmänna pension och tjänstepension. Det viktigaste är att jobba heltid, jobba länge och se till man har en tjänstepension i sin anställning.

Men överleva är en sak och leva gott en annan. Hur ska den som räknar med att pengarna från staten och arbetsgivaren inte räcker göra?

Monica Petersson ser tre vägar: att arbeta längre, spara privat och att hålla nere sina kostnader. 

– Hur mycket du vill och kan spara är förstås individuellt. Gör dina egna beräkningar så att du kan fatta väl underbyggda beslut. Att se över utgifterna är också en viktig del. Många jag träffar väljer att amortera på sin bostad för att på så vis få ner utgifterna. 

Ylva Yngveson, tidigare chef för Institutet för privatekonomi på Swedbank och numera fristående konsult, menar att alla behöver bygga upp ett bra sparande inför pensionstiden, eftersom möjligheterna brukar vara mer begränsade sedan.

– Sparkapitalet ska vara som störst på pensionsdagen. Den som bor i eget hus kommer att behöva pengar för reparationer och underhåll. Den som vill göra allt man inte hunnit med av hobby och resor behöver ha pengar till det. Och de flesta behöver stärka ekonomin inte bara för det roliga utan även inför en lång pensionstid, där utgifter för vård och annat kan öka med åren, säger hon. 

Samtidigt finns förstås grupper som har anledning att vara extra oroliga för sin ekonomi efter 65. En sådan är anställda som saknar tjänstepension och egenföretagare, som själva ansvarar för att avsätta motsvarande pengar.

– Den som inte har tjänstepension behöver spara 4,5–5 procent av lönen upp till omkring 36 000 kronor i månadslön.  Har du en lön över det behöver du spara mer, cirka 30 procent på de delar som kommer över 36  000 kronor. Den som tjänar 40  000 kr behöver alltså spara omkring 2  900 kronor per månad, säger Monica Petersson.

Här blir det tydligt hur viktig tjänstepensionen är för personer med en bra inkomst. Har du tjänstepension och kan förhandla upp din lön ökar avsättningen automatiskt.

Anställda utan tjänstepension bör i stället kräva högre lön som kompensation. Fördelarna med att ha en kollektivavtalad tjänstepension kontra att spara privat är att avgifterna ofta är lägre.

– Om du får pengar automatiskt inbetalda till tjänstepension vet du också att sparandet verkligen blir av, säger Monica Petersson.

Fakta

Räkna själv

På www.morningstar.se finns ett kalkylverktyg, där du kan räkna ut vad dina privata pensionsinsättningar ger för utdelning. 1 000 kronor per månad i 25 år ger 300 000 kronor. Med 6 procent avkastning per år och 1 procent avgifter och övriga kostnader per år, blir summan efter reavinstskatt (30 %) och avgifter 498 000 kronor. Om dessa pengar tas ut under 20 år som pension och de då ligger försiktigt placerade (bara följer med inflationen) blir det 2 075 kronor per månad. 

Obs! Om sparandet är avdragsgillt blir det skatt på utbetalningarna.

Fakta

Exempel: vad får jag i pension?

Kalle*, 40 år, är civilekonom och har en månadslön på 46 300 kronor. Han har inte pensionssparat privat. Han började jobba när han var 25 år, och går i pension när han är 65. Han har en pensionslösning enligt ITP-1. Med hänsyn till inkomstindex (1,8 % årligen), beräknad avkastning (3,5 % per år) samt kommunalskatt på 31,78 % kommer Kalle få 67,7 procent av slutlönen i pension, det är 37 490 kronor före skatt. Hälften från den allmänna pensionen, hälften från inbetald tjänstepension. Efter skatt blir det 22 310 kronor i månaden.

*Fiktiv person. Räkneexemplet har tagits fram med hjälp av Pensionsmyndigheten.

Mer från: , ,

Mer på civilekonomen.se