Få en bra pension – expertens bästa råd
Pension handlar om var du befinner dig i livet. Idag gäller inte den klassiska livspyramiden från vaggan till graven längre. Man kanske gör en omstart och byter yrke eller rör sig mellan anställning och frilanstillvaro. Därför behöver var och en tänka långsiktigt och ha kunskap om vad som gäller med den framtida pensionen. Och allt fler vill se om sitt hus i god tid.
– Ja, både kunskapen och intresset för pensionen växer, inte minst bland yngre människor, vilket är bra, då slipper man onödig ångest, säger Anna Allerstrand, pensionsspecialist på PTK.
Läs också: Åtta råd för din pension
Ju tidigare i yrkeslivet som man förstår att tjänstepensionen är en väsentlig del av den framtida ekonomin, desto bättre. Pensionsspecialisten råder dig att satsa på ett arbete med kollektivavtal, då ingår att arbetsgivaren betalar till din tjänstepension. Det är allt du behöver göra. Ju högre lön, desto viktigare är tjänstepensionen.
I ett kollektivavtal ingår dessutom fler förmåner än bara egen ålderspension. Om du blir sjuk en längre tid ingår en försäkring som ger dig upp till 90 procent av lönen. Om du drabbas av arbetsskada kan du ha rätt till ekonomisk ersättning och annat stöd. Blir du uppsagd kan du också få stöd och hjälp. En extra ersättning, föräldralön, vid föräldraledighet ger cirka 90 procent av lönen. Kontrollera med Civilekonomerna vad som gäller för dig.
Läs om varför du ska teckna tilläggsförsäkring
Men vad behöver den frilansande ekonomkonsulten göra?
– Se om sitt paket själv genom att köpa tilläggsförsäkringar samt spara till pensionen, tjänster som tyvärr ofta blir betydligt dyrare än om du haft kollektivavtal. Som en jämförelse så betalar arbetsgivare med kollektivavtal motsvarande 4,5 procent av lön upp till cirka 40 000 i månaden till tjänstepension, och för lön däröver handlar det om en avsättning på motsvarande 30 procent, förklarar Anna Allerstrand.
Läs också: Eget företag, så bygger du upp ett eget sparande
Oavsett var man befinner sig i pensionstrappan så gäller alltså att skaffa sig överblick och kunskap. Att regelbundet gå in på minpension är en bra början. Pensionsmyndigheten har också mycket information och du kan bland annat göra en pensionsprognos. Ett annat gott råd är att undvika rådgivare – som (ofta) vill sälja dyra tjänster. Och som sagt, idealet är att bara arbeta på arbetsplatser som har kollektivavtal. Då kan du sova gott om natten och förhoppningsvis se fram emot en bra pension.
25-34 år
Du försöker få ihop ekvationen familj och karriär
Om du har små barn så kan du, beroende på inkomst, få extra allmän pension under barnets första fyra år, detta sker automatiskt. Inom ITP får man som regel också tjänstepension inbetalad under barnets första 11 månader, för att pensionstappet inte ska bli så stort. Den som har ITP kan använda Rådgivningstjänst som Civilekonomerna står bakom, tillsammans med 26 andra fackförbund. Ni bör dela på deltid och vabbande för att undvika att komma att en partner kommer efter i sitt jobb och få en sämre löneutveckling. Tänk på att inte heller arbeta deltid för länge, även om det finns möjlighet att den ena partnern för över sin premiepension till den som stannar hemma med barnen.
35-54 år
Du har kommit en bit i karriären
Om du har mycket omkring dig så kan du välja förvalsalternativet, en försäkring där Alecta ta hand om tjänstepensionspengarna med en garanterad pensionsnivå när du går i pension. Koppla på efterlevandeskyddet om du har en familj som är beroende av din inkomst. För dig som är högavlönad och kan avstå en del av lönen finns ibland möjlighet till extra pensionsavsättningar. Men växla inte för mycket och var medveten om att sjukförsäkring och eventuell inkomstförsäkring kan påverkas av löneväxlingen. Du behöver även kontrollera att du har rätt person som förmånstagare till din tjänstegrupplivförsäkring. På hemsidan Collectum gör du valet av förmånstagare till tjänstegrupplivförsäkringen.Det kan också vara bra att känna till att tidigare intjänad pension från gamla arbetsgivare ligger kvar i fribrev, men här behöver du vara uppmärksam så att avgifterna inte är för höga. Det kan gå att flytta kapitalet till billigare produkter.
55+
Du drömmer om större frihet, resor och andra äventyr
Många yrkesverksamma i 50-årsåldern har inga planer på att pensionera sig men det är klokt att fundera på pensionen. Titta igenom dina placeringar. Om du placerat pengarna själv fundera på vilken risk du vill ta. Den allmänna pensionen är livslång medan du kan välja hur länge du vill att tjänstepensionen ska betalas ut. Ta bort eventuella onödiga efterlevandeskydd. Utan skydden blir din pension högre. Gör gärna en pensionärsbudget för att testa hur det fungerar att leva på din pension. Allmän pension kan tas ut tidigast vid 61 års ålder och tjänstepensionen vid 55 års ålder. Var medveten om att ju tidigare du går i pension desto mindre blir det i pensionskuvertet varje månad.
