Allt du behöver veta om din pension
Vill du få en hög pension? Då är det viktigaste att du jobbar heltid, länge, med så hög lön som möjligt hos en arbetsgivare med kollektivavtal. Arbetsgivare med kollektivavtalade tjänstepensioner har nämligen tillgång till förmånligare avgifter än vad de som inte har kollektivavtalade tjänstepensioner har. Det kan ge betydligt mer i pension trots lika stora inbetalningar.
– Du får mer pension för pengarna. Eftersom pensionssparande är en långsiktig investering har avgifterna stor betydelse, de är nästan det viktigaste, säger Anna Allerstrand, pensionsspecialist på PTK.
Har du hög lön blir tjänstepensionen ännu viktigare. Till den allmänna pensionen sätts det av 18,5 procent av din pensions-grundande inkomst – men den har ett intjänandetak, som i år ligger på 43 309 kronor i månaden. Tjänstepensionen tjänar du in till på betydligt högre lönenivåer, ofta finns det inget lönetak alls. Men sedan finns det arbetsgivare som inte har någon tjänstepension.
Läs mer: Tips inför första anställningen
– Då ska man fundera på om man överhuvudtaget ska ta det jobbet. Det är mycket pengar det handlar om, det är den största förmånen efter lön, säger Olle Wörman på Civilekonomerna.
Att spara privat är inte längre avdragsgillt, utan blir som ett vanligt sparande. Undantaget är om du helt saknar tjänstepension, då har du rätt att dra av upp till 35 procent av din lön för privat pensionssparande.
Läs också: Hur egna företagare kan bygga upp sparande
– Men det är väldigt svårt att spara så mycket att det motsvarar en tjänstepension, det är många tusenlappar du ska betala själv då. De som inte har tjänstepension får det bistert, konstaterar Anna Allerstrand.
På sajten minpension.se kan du se hur stor pension du beräknas få. Utgå från det för att avgöra om du vill och kan spara privat. Tänk på att amorteringar också är en form av långsiktigt sparande.
– Spara i första hand till en buffert, men sen är det så klart bra att spara i ladorna om du har råd. Då kan ett inversteringssparkonto, ISK, vara ett bra alternativ – men tänk på avgifterna, säger Anna Allerstrand.
Läs också: Åtta råd för din pension
Vad behöver man då göra för placeringsval kring sin pension? Kanske inga alls. De alternativ som pengarna placeras i om man inte väljer har låga avgifter och ska ge hyfsad avkastning. Utgå från din egen risknivå. Det finns traditionella försäkringar där du garanterat får ut minst lika mycket som du har satt in. Är du mer intresserad av börsen kan du kanske ha lite högre risk.
Läs även: Pension stor del av din lön
– Men ickevalsalternativen har visat sig gå bra så man behöver inte vara orolig för att man ska få mycket sämre pension om man inte gör något val alls, säger Olle Wörman.
Ett sätt att höja sin pension är att avstå från det efterlevandeskydd som ingår i den om man inte har behov av dem. Fundera på hur det ser ut för dig. Löneväxling är ett annat sätt. Då avstår du lön som i stället sätts in i din tjänstepension. Se bara upp så att du inte får så låg lön att din allmänna pension sänks eller du får lägre ersättningar om du till exempel blir sjuk.
– Se också till att du kan avsluta när du vill, för man kan hamna i situationer när man behöver lönen, säger Anna Allerstrand.
Läs om: Utlandsvistelse kan bli en pensionsfälla
När man väl närmar sig pension är det dags att fundera på hur den ska tas ut. Den allmänna pensionen är livslång men tjänstepensionen kan man ta ut på kortare tid.
– De allra flesta lever ett långt liv, så man ska tänka sig för så att man inte tar ut den för snabbt, säger Anna Allerstrand.
Och, tillägger Olle Wörman, överväg om du orkar jobba kvar något år extra efter 65 års ålder. Då blir pensionen större.
– För varje månad som man går tidigare före 65 år minskar pensionen med en halv procent, säger han.
Din pension i korthet
Till den allmänna pensionen sätts det av 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst upp till ett intjänandetak på 43 309 kronor (2019).
Tjänstepensionslösningar ser olika ut. En vanlig är ITP1 dit det sätts av motsvarande 4,5 procent av månadslönen upp till runt 40 000 kronor (2019), samt 30 procent av lönen däröver.
Det avdragsgilla privata pensionssparandet är avskaffat, fast om du saknar tjänstepension har du rätt att dra av upp till 35 procent av din lön för privat pensionssparande. När du sedan tar ut sparandet beskattas det som inkomst av arbete.
Ta reda på mer!
På minpension.se kan du se en sammanställning över din pension och vad du kan påverka.
Du kan ringa Civilekonomernas medlemsjour med dina frågor om pension.
Ta dig tid att läsa på. Gå in på valcentralerna som Collectum, SPV, KPA och Scandicon.
Är du privatanställd?
Som tjänsteman kan du använda radgivningstjanst.se för objektiv och kostnadsfri rådgivning kring din tjänstepension, som hur du ska göra med efterlevandeskydd och placeringar.
