Ju mindre du tjänar desto mer kännbart blir det ekonomiskt om du blir skadad, sjuk eller arbetslös. Ett alternativ till en årslön på banken är att skaffa sig försäkringar som kompletterar ersättningen från a-kassan eller Försäkringskassan. Vilka försäkringar du behöver beror i stor utsträckning på om du är anställd eller driver eget. Men en olycksfallsförsäkring behöver alla ha, anser Ingemar Sandehult på Södertörns Försäkringsmäklare.
– En olycksfallsförsäkring är lika viktig som en hemförsäkring. För en femtiolapp i månaden får du ett bra skydd om du skulle råka ut för en olycka. Trillar du till exempel av cykeln och skadar ryggen så att du inte kan sitta eller stå någon längre tid utan att få ont, kanske du inte kan ha kvar ditt jobb som ekonomichef. Blir du arbetsoförmögen helt eller delvis får du ersättning från försäkringen för antingen medicinsk eller ekonomisk invaliditet.

Många har en försäkring via sin arbetsgivare, i alla fall om arbetsplatsen har kollektivavtal. Avtalsförsäkringen ger ett grundskydd som ser ungefär likadant ut oavsett om du arbetar kommunalt, statligt eller privat. Grundskyddet består bland annat av en arbetsskadeförsäkring, som täcker olycksfall på arbetstid och resan till och från jobbet, en livförsäkring på några hundratusen om du avlider samt sjuk- och pensionsförsäkring. Och just sjukförsäkringen kan bli din ekonomiska räddning om du blir långvarigt sjuk. Den sjukförsäkring som du har via din arbetsgivare täcker nämligen en stor del av den löneförlust som uppstår vid en längre tids sjukdom.
– Min erfarenhet är att många anställda sitter med dubbla sjukförsäkringar. Har du en via ditt jobb behöver du inte ha en privat. Du kan bara få ut ersättning från en av dem och maximalt 90 procent av din lön. Tänk på, att om du driver eget, måste du själv se om ditt hus. Du behöver ett trygghetspaket som motsvarar vad du skulle ha haft om du varit anställd, säger Ingemar Sandehult.

Privata sjukvårdsförsäkringar har blivit allt mer populära på senare år. Tidigare var det främst nyckelpersoner i företag som fick sin sjukvårdsförsäkring betald av arbetsgivaren. På senare år har försäkringsbolagen sänkt priserna och efterfrågan har ökat. Den som har en sjukvårdsförsäkring går förbi vårdkön och får snabbt träffa en specialist-läkare och slipper vänta lång tid på en operation. Fördelen för dig och arbetsgivaren är att du snabbare kommer tillbaka till jobbet.
– Det är en bekvämlighetsförsäkring eftersom du slipper den trista delen av svensk sjukvård.
I stället för att frustrerat försöka komma fram till vårdcentralen ringer du en sjukvårdsupplysning. Du beskriver symptomen och de bokar en läkartid åt dig, oftast redan dagen därpå. I den sjukvårdsförsäkring som tagits fram åt Civilekonomernas medlemmar garanteras du en operationstid inom 18 arbetsdagar och premien är inte hög, det handlar om cirka 200 kronor i månaden. För dig som är företagare är det nästan nödvändigt att skaffa en sjukvårdsförsäkring. Är du borta från jobbet en längre tid tappar du både kunder, intäkter och därmed egen lön.

I en lågkonjunktur ökar onekligen behovet av trygghetsförsäkringar. Vad händer till exempel med din ekonomi om du blir arbetslös? Klarar du dig på a-kassan? Som medlem i Civilekonomerna har du en inkomstförsäkring som kompletterar a-kassan under de första månaderna. Har du höga boendekostnader kan det vara klokt att teckna en boendekostnadsförsäkring eller bolåneskydd som täcker dina boendekostnader om du skulle bli arbetslös eller sjukskriven.

Man kan försäkra sig mot en lägre inkomst, men inte mot att dö. Har du familj kan det vara värt att fundera på om de klarar sig ekonomiskt om du går bort. Det finns flera sätt att trygga deras framtid. Du kan till exempel välja att ha efterlevandeskydd på din tjänstepension, mot att din pension blir något lägre, ha låneskydd på bolånen eller att skaffa en livförsäkring.
– Har den som avlider barn från tidigare äktenskap kan dödsfallet bli en ekonomisk katastrof för partnern, eftersom särkullbarn har rätt till sitt arv direkt. Då tvingas partnern kanske sälja huset eller företaget för att kunna lösa ut särkullbarnen. En livförsäkring gör att en sådan situation kan undvikas.